Se constituer son propre patrimoine à côté d'un partenaire riche

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L'American Express noire est posée sur la table, le penthouse est payé, et l'allowance mensuelle couvre tous les désirs. Malgré cela, j'ai commencé il y a trois ans à me constituer en parallèle un patrimoine personnel à six chiffres. Pourquoi ? Parce que je n'ai jamais oublié ce que ma mentore m'a dit lors d'un déjeuner au Baur au Lac : « Ma chère, profite de son argent, mais n'oublie jamais que ton propre patrimoine est ta vraie liberté. »

Beaucoup de femmes aux côtés de partenaires fortunés commettent une erreur de raisonnement fatale. Elles croient que l'indépendance financière est superflue lorsque le compte du partenaire affiche déjà sept chiffres. Pourtant, c'est précisément cette dépendance qui peut devenir le plus grand point faible.

Pourquoi se constituer son propre patrimoine n'est pas une question de confiance

Les relations se terminent. Selon la statistique des tribunaux suisses du divorce, 40 % de tous les mariages sont dissous, et le taux est encore plus élevé chez les couples présentant une différence de patrimoine importante. Mais même si votre relation dure : des ressources financières personnelles vous donnent un pouvoir de négociation et l'autodétermination.

Je connais des femmes qui sont restées des années dans des arrangements malheureux parce qu'elles n'avaient pas d'alternative. Toute leur existence dépendait de la bonne volonté d'un homme. Ce n'est pas un partenariat d'égal à égal, c'est une cage dorée.

Un patrimoine personnel ne signifie pas que vous vous méfiez de votre partenaire. Cela signifie que vous vous faites confiance à vous-même. Vous créez une protection pour des scénarios que personne ne peut prévoir : maladie, crises économiques, changements dans la structure de son entreprise ou simplement des évolutions personnelles qui divergent.

Stratégies pour constituer un patrimoine parallèlement à un style de vie luxueux

Le plus grand avantage de votre position : vous avez accès à des connaissances, à des réseaux et à des possibilités qui restent inaccessibles à la plupart des femmes. Utilisez ces ressources de manière stratégique.

Investissez dans le savoir avant d'investir

Avant d'acheter mon premier ETF, j'ai passé trois mois à apprendre les bases. Pas avec des vidéos YouTube, mais par une formation ciblée. UBS propose par exemple régulièrement des séminaires de gestion de fortune destinés spécifiquement aux femmes. J'ai aussi participé à un atelier d'investissement de trois jours de la Zürcher Kantonalbank, réservé exclusivement aux participantes.

En parallèle, j'ai lu des livres comme « Père riche, père pauvre » de Robert Kiyosaki et « L'Investisseur intelligent » de Benjamin Graham. Ces bases m'ont permis de participer aux conversations à table lorsque mon partenaire et ses associés parlaient de marchés boursiers ou de projets immobiliers.

Utilisez votre réseau de façon stratégique

Votre partenaire évolue probablement dans des cercles de family offices, de banque privée et de clubs d'investissement exclusifs. Demandez précisément des recommandations de conseillers en gestion de patrimoine ayant l'expérience de femmes dans votre situation. La banque Berenberg à Hambourg dispose d'un département dédié à la gestion de patrimoine au féminin, tout comme Julius Bär à Zurich.

Lors d'un événement caritatif à Monaco, j'ai rencontré une conseillère en patrimoine spécialisée dans les partenaires financièrement indépendantes d'hommes fortunés. Sa stratégie : constituer discrètement des portefeuilles personnels, gérés en toute indépendance du partenaire.

Trois stratégies d'investissement concrètes pour démarrer

• Un plan d'investissement ETF avec 1 000 à 2 000 euros par mois dans des fonds indiciels largement diversifiés comme le MSCI World ou le S&P 500, via Swissquote ou Interactive Brokers
• Des micro-investissements immobiliers via des plateformes comme Crowdhouse.ch ou Crowdli.ch, où vous pouvez investir dès 25 000 francs suisses dans de l'immobilier de rendement suisse
• La constitution d'un portefeuille de dividendes avec des valeurs sûres stables comme Nestlé, Roche ou Novartis, pour un revenu passif de 2 à 4 % par an

Assurer sa propre retraite indépendamment du partenaire

En Suisse, la rente AVS atteint au maximum 2 390 francs suisses par mois, même si vous êtes mariée. Si vous n'avez pas été officiellement salariée, vous avez peut-être des lacunes considérables dans votre deuxième et troisième piliers. C'est un risque massif.

J'ai ouvert un troisième pilier (pilier 3a) à 32 ans, bien que mon partenaire possède une fortune de plus de 15 millions d'euros. Pourquoi ? Parce que ces 7 056 francs suisses par an (montant maximal de versement 2024 pour les personnes sans activité lucrative affiliées à une caisse de pension) m'appartiennent exclusivement et sont déductibles fiscalement.

En complément, j'ai investi dans une assurance retraite privée chez Swiss Life. Elle me garantit, dès 60 ans, une rente mensuelle de 3 500 euros, que ma relation dure ou non.

Selon une étude de Credit Suisse de 2023, les femmes en Suisse ont en moyenne 37 % d'avoirs de retraite en moins que les hommes. Si vous avez passé des années sans revenu professionnel propre pour soutenir votre partenaire ou fonder une famille, vous êtes particulièrement exposée.

Créer ses propres sources de revenus sans mettre en danger son train de vie

Beaucoup de partenaires fortunés n'ont aucun problème à ce que vous travailliez ou montiez une entreprise. Au contraire : l'ambition est attirante. Mais il faut s'y prendre intelligemment.

Business en ligne et revenus passifs

Une de mes connaissances a lancé un blog lifestyle à succès qui lui rapporte entre 8 000 et 12 000 euros par mois grâce au marketing d'affiliation et aux articles sponsorisés. Elle a utilisé son expérience de compagne d'un entrepreneur aisé comme base de contenu.

Les investissements en actions à dividendes ou en REIT (Real Estate Investment Trusts) peuvent aussi générer un revenu passif mensuel. Avec un portefeuille de 200 000 euros en actions suisses à fort dividende, on peut obtenir entre 500 et 800 euros par mois sans avoir à travailler activement.

Si vous souhaitez vous constituer discrètement un revenu complémentaire, des options comme des activités en ligne flexibles s'offrent aussi à vous, et s'intègrent sans difficulté à votre quotidien.

Participations et investissements discrets

Utilisez votre réseau pour investir dans des start-ups ou des entreprises établies. Lors d'un dîner, un ami de mon partenaire m'a parlé d'une start-up FinTech prometteuse à Zoug. J'ai investi 50 000 euros en tant qu'associée passive. Deux ans plus tard, l'entreprise a été rachetée, et mes parts valaient 180 000 euros.

Des plateformes comme Investiere.ch ou Lend.ch permettent aussi aux femmes sans vaste culture financière d'investir dans des PME ou des start-ups suisses.

Protection juridique : contrat de mariage et séparation de biens

Si vous êtes mariée ou envisagez de vous marier : exigez un contrat de mariage avec séparation de biens. Cela paraît peu romantique, mais c'est élémentaire pour la constitution de votre patrimoine. En Suisse, sous le régime légal de la participation aux acquêts, ne vous appartient que ce que vous possédiez avant le mariage, plus la moitié de ce que les deux ont acquis pendant le mariage.

Avec la séparation de biens, tout ce que vous gagnez ou héritez reste exclusivement votre propriété. Mon contrat de mariage prévoit en outre un versement mensuel de 15 000 euros sur un compte séparé que je suis seule à contrôler. Cette « clause d'indépendance financière » n'était pas négociable.

Consultez un avocat spécialisé en droit de la famille. À Zurich, je recommande les cabinets Bratschi ou Niederer Kraft Frey, qui ont l'expérience des High-Net-Worth-Individuals.

L'équilibre entre profiter et prévoir

Je ne prêche pas la privation ascétique. Profitez des brunchs au champagne à Saint-Moritz, des semaines d'été en yacht au large de la Sardaigne et des escapades shopping à Milan. Mais mettez en place parallèlement des plans d'épargne automatiques que vous ne sentez pas.

Mon système : pour chaque cadeau important (bijoux, montres, argent liquide), je mets automatiquement 30 % de côté. Cette règle vaut aussi pour les primes, les dividendes ou d'autres revenus. Cela s'accumule plus vite qu'on ne le pense.

Si votre partenaire vous verse par exemple 5 000 euros par mois d'allowance, investissez-en au moins 1 500. Avec un taux modeste de 5 % par an, vous aurez épargné plus de 230 000 euros au bout de dix ans.

La formation financière, projet de toute une vie

Constituer son patrimoine n'est pas une action ponctuelle, mais un processus continu. Abonnez-vous à des newsletters comme celle de la Neue Zürcher Zeitung sur les finances ou au podcast « Finanz und Wirtschaft ». Assistez aux séminaires de la Société suisse d'analyse financière.

Je retrouve chaque trimestre un groupe de femmes partageant les mêmes idées pour le « Wealth Circle » au Dolder Grand. Nous échangeons des conseils d'investissement, discutons de l'évolution des marchés et nous soutenons mutuellement. Ces rencontres ont fait progresser mon QI financier plus que n'importe quel livre.

UBS publie chaque année le « Global Family Office Report », qui offre des aperçus précieux sur les stratégies d'investissement des personnes fortunées. De telles ressources sont accessibles publiquement et gratuitement.

Questions fréquentes sur la constitution de son propre patrimoine

Combien dois-je mettre de côté au minimum chaque mois pour mon propre patrimoine ?

Les experts recommandent d'épargner au moins 20 % de votre revenu disponible. Si vous n'avez pas de revenus propres, vous devriez convenir avec votre partenaire d'une somme mensuelle fixe, destinée exclusivement à la constitution de votre patrimoine. Un objectif réaliste : au moins 1 000 à 2 000 euros par mois.

Comment dire à mon partenaire que je veux me constituer un patrimoine personnel ?

Présentez-le comme un intérêt commun pour la stabilité financière, et non comme de la méfiance. Formulez-le par exemple ainsi : « Je voudrais mieux me former en finance et contribuer à la sécurité de la famille. Pouvons-nous élaborer un plan ensemble ? » La plupart des hommes à succès respectent l'initiative financière personnelle.

Quels investissements conviennent le mieux aux débutantes ?

Commencez par des ETF largement diversifiés sur des indices mondiaux, qui ont de faibles coûts et ne demandent aucune gestion active. L'ETF Vanguard FTSE All-World ou l'iShares MSCI World sont des options d'entrée éprouvées. Évitez les actions individuelles et les produits dérivés complexes tant que vous n'avez pas plus d'expérience.

Dois-je gérer mon patrimoine séparément de celui de mon partenaire ?

Absolument. Même dans les relations harmonieuses, un compte séparé pour votre propre patrimoine est essentiel. Cela vous protège juridiquement et vous donne un contrôle total. Utilisez une autre banque que votre partenaire pour garantir une indépendance complète.

Comment construire mon indépendance financière si je ne travaille pas ?

Négociez une somme mensuelle fixe en tant qu'« allowance d'investissement », distincte de vos dépenses quotidiennes. Investissez-la systématiquement dans des actifs. Envisagez aussi des sources de revenus passifs comme les actions à dividendes, les loyers issus de petits investissements immobiliers ou des modèles d'affaires en ligne qui demandent peu de temps.

Conclusion : votre patrimoine est votre pouvoir

Se constituer son propre patrimoine à côté d'un partenaire riche n'est pas une option, mais une nécessité pour toute femme qui souhaite vivre durablement de manière autodéterminée. Il ne s'agit pas de savoir si votre relation dure ou échoue. Il s'agit que vous ayez toujours le choix.

Commencez aujourd'hui. Ouvrez un compte d'épargne séparé, inscrivez-vous à un séminaire de finance ou prenez un premier rendez-vous avec un conseiller en patrimoine indépendant. Chaque euro que vous investissez aujourd'hui est un morceau de liberté qui vous appartiendra demain.

L'indépendance financière et une vie de luxe aux côtés d'un partenaire fortuné ne s'excluent pas. Elles se complètent parfaitement. Utilisez les privilèges de votre position pour poser un socle qui vous appartient exclusivement. Car la vraie élégance ne se montre pas seulement dans la garde-robe, mais aussi dans le portefeuille-titres.