Construir o seu próprio património ao lado do parceiro rico

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O American Express preto está em cima da mesa, o penthouse está pago e a allowance mensal cobre todos os desejos. Ainda assim, há três anos comecei a construir, em paralelo, um património próprio de seis dígitos. Porquê? Porque nunca me esqueci do que a minha mentora me disse num almoço no Ritz, em Lisboa: «Querida, desfruta do dinheiro dele, mas nunca te esqueças de que o teu próprio património é a tua verdadeira liberdade.»

Muitas mulheres ao lado de parceiros abastados cometem um erro de raciocínio fatal. Acreditam que a independência financeira é supérflua quando o saldo bancário do parceiro já tem sete dígitos. Mas é precisamente essa dependência que pode tornar-se o maior ponto fraco.

Porque construir o seu próprio património não é uma questão de confiança

As relações acabam. Segundo as estatísticas dos tribunais de divórcio suíços, 40 por cento de todos os casamentos terminam em divórcio e, em casais com uma diferença patrimonial considerável, a taxa é ainda mais alta. Mas mesmo que a sua relação dure: recursos financeiros próprios dão-lhe poder de negociação e autodeterminação.

Conheço mulheres que ficaram anos em arranjos infelizes porque não tinham alternativa. Toda a sua existência dependia da boa vontade de um homem. Isso não é uma parceria de igual para igual, é uma gaiola dourada.

Ter património próprio não significa que desconfie do seu parceiro. Significa que confia em si própria. Cria uma salvaguarda para cenários que ninguém consegue prever: doença, crises económicas, alterações na estrutura da empresa dele ou, simplesmente, percursos pessoais que divergem.

Estratégias para construir riqueza a par do estilo de vida luxuoso

A maior vantagem da sua posição: tem acesso a conhecimento, redes de contactos e oportunidades que são negados à maioria das mulheres. Use estes recursos de forma estratégica.

Invista em conhecimento antes de investir

Antes de comprar o meu primeiro ETF, passei três meses a aprender os fundamentos. Não através de vídeos no YouTube, mas através de formação dirigida. O UBS, por exemplo, oferece regularmente seminários de wealth management especificamente para mulheres. Participei também num workshop de investimento de três dias do Zürcher Kantonalbank, reservado exclusivamente a participantes do sexo feminino.

Em paralelo, li livros como «Pai Rico, Pai Pobre», de Robert Kiyosaki, e «O Investidor Inteligente», de Benjamin Graham. Esta base permitiu-me participar nas conversas à mesa de jantar quando o meu parceiro e os seus sócios falavam de mercados bolsistas ou projetos imobiliários.

Use a sua rede de contactos de forma estratégica

O seu parceiro move-se provavelmente em círculos com family offices, private banking e clubes de investimento exclusivos. Peça de forma dirigida recomendações de consultores patrimoniais com experiência com mulheres na sua situação. O Berenberg Bank, em Hamburgo, tem um departamento próprio para female wealth management, tal como o Julius Bär, em Zurique.

Num evento de caridade no Mónaco, conheci uma consultora patrimonial especializada em parceiras financeiramente independentes de homens abastados. A sua estratégia: construir de forma discreta carteiras próprias, geridas de forma totalmente independente do parceiro.

Três estratégias de investimento concretas para começar

• Plano de poupança em ETF com 1.000 a 2.000 euros por mês em fundos de índice amplamente diversificados, como o MSCI World ou o S&P 500, através de uma corretora como a Interactive Brokers
• Microinvestimentos imobiliários através de plataformas como a Crowdhouse.ch ou a Crowdli.ch, onde pode investir em imóveis de rendimento suíços a partir de 25.000 francos suíços
• Construção de uma carteira de dividendos com ações blue-chip estáveis, como a Nestlé, a Roche ou a Novartis, para um rendimento passivo entre 2 e 4 por cento ao ano

Garantir a sua própria reforma independentemente do parceiro

A pensão AVS na Suíça é, no máximo, de 2.390 francos suíços por mês, mesmo que seja casada. Se não esteve oficialmente empregada, pode ter lacunas consideráveis no segundo e no terceiro pilar. Isso é um risco enorme.

Aos 32 anos abri um pilar 3a (Säule 3a), embora o meu parceiro possua um património superior a 15 milhões de euros. Porquê? Porque estes 7.056 francos suíços por ano (montante máximo de contribuição em 2024 para pessoas sem atividade profissional com caixa de pensões) me pertencem exclusivamente e são dedutíveis nos impostos.

Adicionalmente, investi num seguro de reforma privado na Swiss Life. Garante-me, a partir dos 60 anos, uma pensão mensal de 3.500 euros, independentemente de a minha relação durar ou não.

Segundo um estudo do Credit Suisse de 2023, as mulheres na Suíça têm, em média, 37 por cento menos capital de reforma do que os homens. Se passou anos sem rendimento profissional próprio para apoiar o seu parceiro ou constituir família, está particularmente em risco.

Criar fontes de rendimento próprias sem pôr em risco o estilo de vida

Muitos parceiros abastados não têm problema nenhum com o facto de trabalhar ou construir um negócio. Pelo contrário: a ambição é atraente. Mas tem de agir com inteligência.

Negócio online e fluxos de rendimento passivo

Uma conhecida minha construiu um blogue de lifestyle de sucesso, que lhe rende mensalmente entre 8.000 e 12.000 euros através de marketing de afiliados e publicações patrocinadas. Usou a sua experiência como parceira de um empresário abastado como base de conteúdo.

Também investimentos em ações com dividendos ou REITs (Real Estate Investment Trusts) podem gerar rendimento passivo mensal. Com uma carteira de 200.000 euros em ações suíças com bons dividendos, é possível obter entre 500 e 800 euros por mês sem ter de trabalhar ativamente.

Se quiser construir de forma discreta um rendimento adicional, existem também opções como atividades online flexíveis, que se integram sem problemas no seu dia a dia.

Participações e investimentos discretos

Use a sua rede de contactos para investir em startups ou empresas estabelecidas. Num jantar, soube por um amigo do meu parceiro de uma promissora startup de FinTech em Zug. Investi 50.000 euros como sócia silenciosa. Dois anos depois, a empresa foi adquirida e as minhas participações valiam 180.000 euros.

Plataformas como a Investiere.ch ou a Lend.ch permitem também a mulheres sem grandes conhecimentos financeiros investir em PME ou startups suíças.

Proteção jurídica: contrato de casamento e separação de bens

Se é casada ou planeia casar: insista num contrato de casamento com separação de bens. Soa pouco romântico, mas é elementar para a construção do seu património. Na Suíça, no regime legal de participação nas aquisições (Errungenschaftsbeteiligung), só lhe pertence o que possuía antes do casamento, mais metade do que ambos geraram durante o casamento.

Com separação de bens, tudo o que ganhar ou herdar continua a ser exclusivamente seu. O meu contrato de casamento regula, além disso, um pagamento mensal de 15.000 euros para uma conta separada que só eu controlo. Esta «cláusula de independência financeira» não era negociável.

Consulte um advogado especializado em direito da família. Em Zurique, recomendo os escritórios Bratschi ou Niederer Kraft Frey, que têm experiência com high-net-worth individuals.

O equilíbrio entre desfrutar e precaver

Não prego a renúncia ascética. Desfrute dos brunches com champanhe em St. Moritz, das semanas de verão no iate ao largo da Sardenha e das viagens de compras a Milão. Mas configure em paralelo planos de poupança automáticos que não sinta.

O meu sistema: de cada presente maior (joias, relógios, dinheiro) ponho automaticamente 30 por cento de lado. Esta regra vale também para bónus, dividendos ou outras receitas. Soma-se mais depressa do que se pensa.

Se o seu parceiro lhe der, por exemplo, 5.000 euros por mês de allowance, invista pelo menos 1.500 deles. Com uma taxa de juro modesta de 5 por cento ao ano, terá poupado, ao fim de dez anos, mais de 230.000 euros.

A educação financeira como projeto de vida

Construir património próprio não é uma ação única, mas um processo contínuo. Subscreva newsletters como a do Neue Zürcher Zeitung sobre finanças ou o podcast «Finanz und Wirtschaft». Frequente seminários da Sociedade Suíça de Análise Financeira.

Encontro-me trimestralmente com um grupo de mulheres com os mesmos interesses no «Wealth Circle» do Dolder Grand. Trocamos dicas de investimento, discutimos a evolução dos mercados e apoiamo-nos mutuamente. Estes encontros aumentaram o meu QI financeiro mais do que qualquer livro.

O UBS publica anualmente o «Global Family Office Report», que oferece perspetivas valiosas sobre as estratégias de investimento das pessoas abastadas. Recursos como este são de acesso público e gratuitos.

Perguntas frequentes sobre a construção de património próprio

Quanto devo, no mínimo, acumular mensalmente para o meu património?

Os especialistas recomendam poupar, pelo menos, 20 por cento do seu rendimento disponível. Se não tem rendimentos próprios, deve combinar com o seu parceiro um montante mensal fixo, destinado exclusivamente à construção do seu património. Um objetivo realista: pelo menos 1.000 a 2.000 euros por mês.

Como digo ao meu parceiro que quero construir património próprio?

Comunique-o como um interesse comum na estabilidade financeira, não como desconfiança. Formule-o, por exemplo, assim: «Quero ficar mais instruída financeiramente e contribuir para a segurança da família. Podemos desenvolver um plano em conjunto?» A maioria dos homens de sucesso respeita a iniciativa financeira própria.

Que investimentos são mais adequados para principiantes?

Comece com ETF amplamente diversificados sobre índices globais, que têm custos baixos e não exigem gestão ativa. O Vanguard FTSE All-World ETF ou o iShares MSCI World são opções de entrada comprovadas. Evite ações individuais e derivados complexos até ter mais experiência.

Devo gerir o meu património separadamente do parceiro?

Absolutamente. Mesmo em relações harmoniosas, uma conta separada para o seu próprio património é essencial. Protege-a juridicamente e dá-lhe controlo total. Use um banco diferente do do seu parceiro para garantir total independência.

Como construo independência financeira se não trabalho?

Negoceie um montante mensal fixo como «investment allowance», que corra separadamente das suas despesas do dia a dia. Invista-o de forma consistente em ativos. Considere também fontes de rendimento passivo, como ações com dividendos, rendas de pequenos investimentos imobiliários ou modelos de negócio online que exijam pouco tempo.

Conclusão: o seu património é o seu poder

Construir o seu próprio património ao lado de um parceiro rico não é uma opção, é uma necessidade para qualquer mulher que queira viver a longo prazo de forma autodeterminada. Não se trata de a sua relação durar ou falhar. Trata-se de ter sempre escolha.

Comece hoje. Abra uma conta poupança separada, reserve um seminário de finanças ou marque uma primeira conversa com um consultor patrimonial independente. Cada euro que investir hoje é um pedaço de liberdade que amanhã lhe pertence.

A independência financeira e uma vida luxuosa ao lado de um parceiro abastado não se excluem. Completam-se na perfeição. Use os privilégios da sua posição para criar uma base que lhe pertença exclusivamente. Porque a verdadeira elegância mostra-se não só no armário, mas também na carteira de valores.